``
&dsh;&dsh;资溪县离乡创业金融扶持探究
&bsp;
一、离乡创业金融扶持工作现状
资溪县总人口约3万元，有近7万人在外创业、务工，经济整体呈现外向型，县域经济总量较小，全年203年生产总值29亿元。以&ldqu;资溪面包&rdqu;为主的创业大军在全国乃至国外都具有一定的知名度，全县有近4万人的&ldqu;面包大军&rdqu;在外经营者8000多家面包店，同时，还有部分人在外从事酸辣粉、烧烤等小吃行业。这些在外经商的资溪人，尤其是面包户，主要集中在上海、浙江、江苏等地，保守估计年产值30亿元，已超过资溪县当地年生产总值。可是由于户籍及抵押物等问题，于创业地，他们作为外来创业者，无抵押、无担保、规模小，难以得到当地金融机构的信贷支持；于居住地，金融机构不能了解到其资金用途及还款来源，金融机构不敢贷；资金规模的约束，当地面包等产业始终以家庭式作坊、门店形式为主，不能做大做强，形成品牌效应、规模效应。近年来，结合当地产业特色，由资溪县人民银行牵头，农信社具体实施，延伸推进了以面包产业为主的金融异地跟随服务体系，架起了金融机构助推离乡创业，外出创业者实际受惠的资金供应&ldqu;彩虹式&rdqu;通道，有效地解决了离乡创业发展资金难题，实现了借贷双方互利共赢的良好局面。仅在204年5月2日至5月8日的上海国际烘焙展期间，资溪农信社就对接了客户0名左右，收集有贷款需求客户信息采集卡&bsp;34张，比例约为3%，贷款需求共计6800万元。
农信社离乡创业金融扶持情况统计表
单位：万元
时间 异地对接客户数 信贷需求客户数 信贷需求金额 授信客户数 授信金额 用信客户数 用信金额 203年 254 87 9300 45 4500 36 3700 204年 392 96 2000 36 4200 33 3900 二、离乡创业金融扶持工作主要做法
农信社为了更好解决在外经商的资溪客户融资难、融资贵、金融服务难等问题，有效引导在外经商的资溪商户培养&ldqu;信用为先、信优利廉&rdqu;的观念，真正贯彻落实县域金融&ldqu;存回来、贷出去、扶起来&rdqu;的战略理念，203年以来，农信社开始组织营销团队，前往北京、上海、南京等地展开调查并为客户实际解决信贷需求。同时为更好的防范和控制离乡创业金融扶持的风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，采取多项措施严抓共管，确保信贷安全。（见下图）
、建立配套办法措施，降低贷款违约风险。根据国家有关法律法规和《资溪县农村信用合作联社信贷管理基本制度》等相关规定，制定《资溪县农村信用合作联社外出客户贷款操作规程》及《资溪县农村信用合作联社贷款利率定价管理办法》，对支持离乡创业金融扶持的方式和手段进行明确，大力支持离乡创业客户。
2、使用多样调查方式，确保信息真实可靠。一是随机式调查。主要挑选在前期摸排中了解到的有资金需求的客户，通过事前不联系、上门不通知、行程不固定的随机式调查方式对客户经营情况进行上门了解，从而能直接客观的了解到客户生产经营的实际情况，从而做到心中有底、手上有数。二是座谈式调查。主要是采用单独约见、座谈会的形式与客户沟通交流。在各省资溪商户中，挑选了经营实力强、影响较大的行业领军者作为代表，单独约见座谈，并且借助他们的号召力，召集了浙江、江苏、上海、河南、四川、山东等省市数十户资溪商户代表，召开了三场产品宣传会暨座谈会。会议以播放幻灯片的形式，介绍了农信社基本情况、银企合作思路、农信社金融产品等内容，并现场与客户进行互动，深入的解答了客户提出的意见和建议。三是问卷式调查。在随机上门调查及与客户座谈的过程中，发放了宣传手册、客户信息采集卡。由客户填写信息采集卡，简要介绍个人基本信息、经营情况、金融服务需求。对有需求的客户进行了较为深入的调查，填写初步调查表，为贷款决策提供了依据。
3、加大贷后管理力度，确保信息更新及时。所有贷款在发放后5日内必须进行首次贷后检查。00（含）万元以上贷款必须每月检查一次,0（含）-00万元以内贷款必须每季检查一次,0万元以下贷款每半年检查一次。针对某种借款的特定情况，可以重点进行检查，主要内容：一是检查贷款是否按规定使用；二是检查资金周转是否正常；三是检查抵押品、质押物的价值及变化情况；四是检查贷款使用效益如何；五是货款的回笼情况；六是检查生产计划的落实和购销合同的执行情况；七是核实贷前调查对借款单位（人）有效资产的认定是否真实及变化情况；八是检查企业流动资产类的资金占用情况；九是检查固定资产建设项目进展情况等。检查人员发现借款人的违约行为或资金风险，应立即反馈，以便及时采取补救、制裁或收回等措施。
三、离乡创业金融扶持工作主要风险
、贷前信息不够全面。尽管农信社采取多种措施了解离乡创业人员信息，但由于离乡创业人员都是在外地经商、办厂，客户经理或信贷员较难以及时了解其生产经营情况，即使是采取随机上门调查往往也存在调查时间短，信息不够全面等缺点。更多的是通过侧面甚至口述做些一般的调查，对贷款的实际用途掌握不多，难以预测信贷资金安全。这种信息不可靠也直接影响到贷后管理，由于不能及时全面了解客户在外经营情况，因此影响了风险贷款的及时退出。
2、贷后管理流动性强。一是部分离乡创业客户经营流动性强，有的自由频繁流动，经营场地随着经营环境、经营规模和经营效益而变化，难于长期固定；二是贷款发放后资金走向及用途跟踪较难，容易出现实际用途与贷款用途不符的情况；三是贷款责任人较难跟踪，由于贷款人主要在外地，若贷款责任人出现违法违纪行为或其他不良嗜好，不能很快掌握。以上情况往往会造成一旦出现经营亏本或缺乏信用观念者逃之夭夭，农信社的贷款催收将很难进行，最后就是走法律途径也往往得不偿失。
3、有效抵押来源不足。由于离乡创业人员普遍缺乏房产或固定资产等足够抵押物，往往采取信用贷款或联保贷款形式发放贷款，如客户经营情况出现问题或亏损，第一还款来源无法保证的情况，第二还款来源保障将出现不足，影响贷款本息的收回，风险将全部转化到金融机构。
四、离乡创业金融扶持工作风险防范
一是强化实地调查力度，严把准入关口。由于离乡创业人员长年在外经营、生活，对其申请贷款很有必要核准其经营状况、经济效益、个人品德、信誉程度，这就要求农信社切实做好贷前调查。首先，通过侧面了解和实地调查相结合，但主要是做好实地调查。坚持在实地调查中，以盘清客户的资产实物为主、运用调查考察经营者效益为辅的策略。其次，结合经营者的经营环节相互衔接、经营地点相对集中的特点，对其有经营往来的客户开展上、下游的侧面了解，印证申请贷款客户提供真实的资料。通过多方调查客户在社会上知名度，调查在行业内的地位与商誉、道德行为，以及有无社会恶习和不良影响等。对社会影响不好、受同行排挤，涉及赌、黄、毒的客户实行一票否决。再次，调查客户的经营年限、信用记录、婚姻状况、基本素质等。对经营年限短、文化素质不高、婚姻家庭不稳定、经常变换经营场所的客户，一律限制准入。在个人征信系统查询中，对在存在不良记录或发现近两年内客户的个人信用记录存在不良行为，逾期累计超过3期的客户，拒绝接收客户贷款申请，严格把好离乡创业客户准入关口。
二是建立离乡创业贷款担保方式管控制度。对离乡创业经营贷款，凡具备有效抵押物的，可办理贷款业务，无有效抵押物的贷款经营者办理业务，需提供本地担保。实行异地资产抵押为主、保证贷款为辅的营销手段。对申请单个客户贷款时，农信社应优先考虑客户实行资产抵押，锁定客户流动性有效资产，且抵押物必须实行严格的变现审查。对离乡创业客户回乡办贷普遍存在路远、办理时间长的困难现象，可考虑采取灵活的抵押方式，如采取&ldqu;综合授信&rdqu;和&ldqu;联保体贷款&rdqu;等配套信贷品种，实行&ldqu;控制额度，一次登记，随贷随用，循环使用&rdqu;的信贷政策，贷款期限一般至3年，积极鼓励异地创业客户办理抵押贷款。为防止异地创业客户贷后转移资产或将有效资产转他行抵押，给农信社贷款资金带来风险，因此，在建立务工创业贷款担保方式管控制度，对异地创业客户申请贷款的有效资产抵押时，必须首先办好资产抵押贷款，对信贷关系已经发生的，续贷收回的，其有效资产原则上也必须先办抵押。
三是做好信息采集，提高异地创业经营户的信息透明度，加大贷后管理力度。要依据现有的客户信息，农信社每年组织客户经理或信贷员开展调查，建立异地联络员的制度，对创业贷款要有&ldqu;多一只眼睛&rdqu;的透视度，即客户经理与经营地、户口地及联络员进行跟踪管理，掌握借贷户、担保人一年来的基本信息，同时重点了解贷款客户信息，尤其是生产经营情况、个人爱好、家庭情况变化等。要专门列出有贷款的客户清单，采取每季进行多种途径的调查了解。一旦发现风险隐患，必须根据具体风险程度，相关责任人要果断上门，通过追究担保人、缩减贷款余额甚至提前收贷等措施及时化解风险，防止延时而造成颗粒无收的状况发生。
四是加强贷款管理，明确各方责任。要重视强化信贷队伍人员素质建设，切实规范信贷人员的操作行为，防止人为造成贷款风险。因此，在发放异地创业贷款的贷前、贷中、贷后的各个流程环节上，明确责任、加强管理、约束行为是十分重要的。在发放异地创业贷款时，必须严格实行审贷分离制度，执行多岗制予以约束。可设信贷客户经理AB岗进行贷款调查，承担评估失准和贷款调查失真的责任；贷款审查失误的，由贷款审查人员承担责任；贷款审批失策的，由贷款审批人员承担责任；贷款发放的借据、借款合同等法律手续的办理失误、档案保管不善的，由签订合同的经办人员承担责任；经营管理不严造成贷款检查失误、清收不力的，由贷后管理人员承担责任。对出现&ldqu;三违&rdqu;(违纪、违规、违法)贷款，造成风险贷款或严重损失的，要严格实行资金损失责任赔偿制度。
五是健全流转机制，突破制度瓶颈。土地是农民最大的资产，虽然目前各地都在积极探索放开土地承包经营权等产权抵押形式，但目前条件尚不成熟，建议在离乡创业贷款抵押物不足的情况下，可探索并尝试将农村土地经营权抵押业务与离乡创业金融扶持业务结合起来，在推动农村金融产品创新的同时给金融机构提供足够的抵押物以规避风险发生。