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以江西南丰为例
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摘要：休闲农业和乡村旅游是近几年县域旅游业的主攻方向。本文主要以南丰县为例，结合该县休闲农业和乡村旅游发展的现状，通过分析金融支持旅游业发展的现实意义，查摆制约当前金融支持旅游业发展的瓶颈因素，提出深化金融支持休闲农业和乡村旅游业发展的建议。
关键词：休闲农业和乡村旅游；金融支持
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旅游业是2世纪最具发展潜力的朝阳产业，对于促进传统产业转型升级、提升综合国力和区域竞争力具有特别重要的意义。近年来，江西省各级政府高度重视旅游业发展，加强旅游景点设施建设，相关产业方兴未艾。从辖内南丰县情况看，该县主打休闲农业和乡村旅游&ldqu;牌&rdqu;取得明显实效，但也存在一些不容忽视的问题，尤其是金融对乡村旅游业的促进作用仍显不足。如何加大金融对旅游业的支持力度，调整县域经济结构，转变经济增长方式，以旅游业带动第三产业乃至全县经济实现跨越式发展是当前亟待研究和解决的问题。
&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;一、休闲农业和乡村旅游的快速发展为金融支持奠定了基础
近年来，随着社会的进步，时代的发展，城乡居民收入水平的不断提高,&bsp;人们的生活消费结构发生了新的变化,以&ldqu;农家乐&rdqu;和休闲观光旅游为主的乡村旅游备受欢迎。南丰县发挥桔海金波巨大的资源潜力和&ldqu;橘文化&rdqu;的独特魅力，打造宜居宜业宜游的新橘都。两年来投入20多亿元，重点建设国安大型商业旅游项目、曾巩文化园、潭湖养生岛等旅游景点，并着手建设&ldqu;赣东屋脊&rdqu;军峰山风景区，打造30个橘海漫步采摘游农庄，已有罗俚石生态园、南湾农庄、前湖庄园等7个乡村橘海游景点向游人开放。去年，该县接待游客超过50万人次，旅游综合收入逾0亿元。南丰休闲农业和乡村旅游产业良好的发展势头，为金融业提供信贷支持与服务奠定了坚实的基础。
从目前南丰县金融机构对蜜桔产业的信贷投入情况看（见下表）：以农合行和村镇银行为主力的农村金融机构近三年来对蜜桔产业信贷投入始终呈现积极增长态势，202年、203年该产业信贷投入占全县信贷增量比重接近40%，余额占全部贷款的/3。蜜桔产业的发展无疑为休闲农业打下了扎实基础。
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南丰县金融机构对蜜桔产业信贷投入情况表
单位：万元
行别/年份 202年 203年 204年上半年 204年6月底余额 农发行 - - - - 工行 3660 -520 -480 2860 农行 2700 570 - 25893 中行 0 940 -650 290 建行 673 327 26 3284 邮储行 570 2680 830 7850 农合行 8956 20973 5666 0363 九江银行 2690 932 85 3693 桔都村镇银行 6000 9000 39734 57055 合计 36249 40502 95504 6680355 &bsp;
资料来源：各金融机构统计上报
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经过多年的发展，南丰县现已具备加快发展休闲农业和乡村旅游的基础。一是规划大手笔。该县高起点、高标准完善旅游中长期发展规划，抓好了3个休闲桔园、军峰山、曾巩文化园、桔温泉等重点景区的控制性详规，做到布局合理、功能超前、不留遗憾规划并打造特色线路、特色景点、特色文化、特色商品，让游客春赏花、夏避暑、秋品桔、冬泡泉。二是景区精品化。按照差异化理念，统筹好项目资金、财政资金、信贷资金，确保景区建设大提速。重点对军峰山进行大开发，并做为龙头来打造；启动建设桔园游示范点，配套出台财政奖补措施和系列优惠政策，做到景观优质化、项目特色化、功能系统化。三是配套强推进。力推桔温泉等四景点创建4A级景区，多个桔园游项目创建4A级乡村旅游示范点，围绕&ldqu;吃住行游购娱&rdqu;六要素，加快建设美食街、农家旅馆等配套设施。四是营销多元化。在向莆铁路、高速、国道的出口或沿线路段制作旅游广告牌；在江西卫视、东南卫视黄金时段常年播出南丰旅游宣传广告；加强区域合作，主动争取列入赣闽精品线路，实现客源共享。
&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;二、金融支持休闲农业和乡村旅游的现实意义和必然选择
休闲农业和乡村旅游,是指依托于乡村良好的自然环境和文化景观,以农业生产活动、农村乡野风光、村寨文化特色、地方民族习俗等为依托,以农民为市场经营主体,以城市居民为主要目标市场,利用城乡之间在自然景观、生活习俗及文化方面的差异,通过创新策划、规划设计、开发组合成旅游产品,提供城市居民观光游览、休闲度假、康体娱乐、体验购物为一体的旅游活动。发展乡村旅游对于促进农业结构调整,拓展农业发展的内涵和外延，扩大城乡交流,推动城市的资金、信息、技术、消费向农村流动，开阔农民视野、更新观念、扩大就业、增加收入,实现富余劳动力的就地转移方面有着积极意义。
（一）南丰丰富的旅游资源和区域特征使金融支持旅游业发展成为必然选择。
从旅游资源看。旅游资源是南丰最丰富、最容易开发和出成效的资源，也是南丰拥有资源中最具开发价值和市场潜力的高附加值资源。南丰是驰名中外的&ldqu;中国蜜桔之乡&rdqu;，70万亩桔园尤如&ldqu;沉睡&rdqu;资本，属独一无二的旅游资源。军峰山号称&ldqu;赣东屋脊&rdqu;，具有较大的开发潜力。拥有人类&ldqu;活化石&rdqu;之称的傩舞，使南丰成为&ldqu;中国傩舞之乡&rdqu;。还有桔温泉之称的付坊温泉、仙人湖、仙人洞、戈镰石等一系列景区。203年，南丰县蜜桔综合产值达82亿元，全县农民人均纯收入达3677元，连续2年位列全省前茅。南丰蜜桔成为南丰县名副其实的富民强县支柱产业，也有条件成为休闲农业和乡村旅游的重要突破点。
2从旅游市场前景看。南丰丰富的自然资源和得天独厚的人文资源完全可成为经济发展的重要增长点，并成为地方经济发展、农民脱贫的支柱产业。向莆铁路正式开通运营后，该县依托向莆经济带，立足资源优势，积极做好南丰蜜桔&ldqu;接二连三&rdqu;文章，使之与食品加工、旅游、商贸物流等二、三产业深度融合，加快蜜桔产业转型升级，全力打造&ldqu;百亿蜜桔产业&rdqu;，到205年，南丰蜜桔产业综合产值实现00亿元以上，促进农民增收，实现绿色崛起。
3从南丰地域特征看。工业基础薄弱，受自然资源条件等因素制约，南丰工业在相当长的时期内难以形成竞争力和优势产业。旅游业是一个既能保护生态环境、又能促进经济发展的双赢产业，发展旅游业是南丰大开发中减轻对自然环境压力，克服生态脆弱劣势和有效利用资源的必然选择。同时加快旅游业发展可以更好的提高基础设施的利用率，产生联动效应，促进和带动整个地区经济尤其是第三产业的快速发展，创造更多的效益。
（二）金融与旅游的有机结合必将促进两者共同发展实现双赢。
深化金融服务旅游产业，推进经济结构调整和加快转变经济发展方式，拉动第三产业发展，有着广阔的发展空间。旅游业将进入&ldqu;大众化、产业化&rdqu;的发展阶段，并成为地方政府重点打造的产业品牌。
旅游业的快速发展需依靠金融业的有力支持。一是旅游业的做大做强需要金融业大量的资金支持。旅游业基础设施建设、旅游产品开发等资金投入量大，且期限较长，需要金融部门给予大量的资金支持。二是旅游业发展离不开金融部门提供快捷高效的支付结算等金融服务。国内外游客在南丰观光旅游离不开安全高效的金融服务，金融服务质量和水平的落后也势必影响旅游业的快速发展。三是金融产品的不断创新推动旅游业的发展。金融业不断创新结算方式和手段，为旅游业提供新型的金融业务，最大限度地满足游客的金融需求，促进旅游业发展。
2旅游业拉长产业链，为金融机构提供了信贷增长点，将带给金融业发展更多的盈利空间和商机。旅游业的发展将带动信用卡消费以及金融机构中间业务的发展，大大增加其业务收入。同时旅游业的发展带动南丰具有竞争优势的食品加工、塑料包装以及外贸出口等产业，有利于培育金融部门优质客户，提高信贷质量和效益。加快旅游业的发展，增进南丰与国内外发达地区的联系与协作，进一步扩大对外开放，必然带来客流、人才流、资金流、商品流、信息流、技术流的快速增长，这为金融业各项事业的发展创造了良好的条件。
3旅游产业各环节提升为金融产品和服务方式创新提供了机遇。旅游产业要素进一步拓展，各要素相互交织形成了一个紧密的旅游产业链。旅游产业具有的直接消费动力、产业发展动力、城镇化动力和现代农业动力，将带来一个地区经济的全面项目和服务项目，为金融服务和产品创新提供了机遇。
&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;三、金融支持南丰休闲农业和乡村旅游发展中存在的问题
（一）金融部门对支持旅游产业发展重视程度不够，尚未形成合力。
一方面，相关部门在研究制订旅游产业发展规划时未邀请金融部门参加，影响了金融部门支持旅游产业发展的积极性。另一方面，当前金融机构对加快发展旅游业发展的战略决策存在认识上的滞后，金融机构大多没有制订如何支持当地旅游业发展的规划和措施，金融服务停留在存贷款业务和传统的结算业务上，没有从金融支持旅游产业发展、培育优质客户的高度上去认识，尚未从思想上深刻认识金融支持旅游产业发展的必要性和紧迫性。今年初人行南丰县支行推动全县金融机构签订了金融支持旅游业发展的合作协议，且提请县政府转发了《金融支持南丰县旅游业发展的指导意见》，但各金融机构在落实过程中还没有真正拿出实实在在的硬性举措，围绕旅游业的金融产品创新开发也略显不足。
（二）发展初期项目未成形、旅游企业整体实力较弱，信贷投入严重不足。
由于南丰旅游业整体上看仍处发展初期，旅游经济总量相对较小。旅游企业自身积累能力较差、基础薄弱，整体实力提升较慢，产品创新和抗风险能力弱，生产规模和资金规模都十分有限；旅游专业人才严重不足，行业管理水平低，服务质量和水平不高，经营和财务管理规范性不够，难以达到金融机构信贷准入&ldqu;门槛&rdqu;，从客观上制约了信贷资金对旅游企业的支持力度，表现为金融机构对旅游产业的贷款投放量与旅游业对地方经济发展的贡献率不匹配。目前金融机构尚无旅游产业相关统计数据资料。虽然农发行等政策性金融机构在支持旅游业基础设施投入方面投入了3亿多元，但商业性金融机构对旅游业的直接信贷投入力度明显不足。从下表反映，近几年南丰县金融机构对乡村旅游业的直接信贷投入总量不足00万元，与全县50亿元的贷款总量或该县20多亿元的旅游直接投资相比，可以忽略不计。
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南丰县金融机构对乡村旅游业信贷投入情况表
单位：万元
行别/年份 202年 203年 204年上半年 204年6月底余额 工行 - - - - 农行 20 8 - 60 中行 - - - - 建行 - - - - 邮储行 - - - - 农合行 - - - - 九江银行 - 40 - 40 桔都村镇银行 - - - - 合计 20 58 0 00 资料来源：各金融机构统计上报
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（三）旅游业投资周期长回报慢制约金融机构投资的积极性。
旅游业的投资周期一般都比较长，如景点的开发、景点基础设施建设、宾馆度假村建设等，投资金额较大、周期长、回收慢。旅游投资长期贷款项目获批困难，而短期贷款对旅游项目建设期限过短，可操作性不强，造成金融机构信贷投入的积极性不高。同时南丰旅游业形式单一,缺少内涵，很难受到金融机构&ldqu;青睐&rdqu;。目前南丰县这种以&ldqu;休闲园&rdqu;、&ldqu;农家乐&rdqu;为主的乡村旅游,服务水平和形式还比较单一,缺少深度文化内涵和与此相关的特色旅游项目。产品开发多停留在观赏、采摘、品尝等层面，而像农事体验、购物、疗养、度假等带动性强的旅游活动较少，缺乏能同时满足游客&ldqu;食、住、游、购、娱&rdqu;一体化消费需求的综合性乡村旅游产品。
（四）旅游基础设施和景区建设滞后影响金融机构信贷投入。
近年来，南丰基础设施建设有了较大改善，但&ldqu;瓶颈&rdqu;制约因素仍然存在，主要是景区交通状况较差，景区配套设施、旅游服务项目不配套，通讯、邮电、商业、应急救援等设施建设滞后，旅游项目前期工作缺乏深度，招商引资进展不大、成效不明显等。目前，南丰大多数景区还停留在初级开发阶段，开发水平低，多以观光旅游产品为主，对景区文化内涵挖掘不够，特别是夏季旅游项目开发不足，致使旅游淡季过长，造成旅游设施及服务能力闲置、旅游资源和人力资源浪费，增加了金融投资风险，影响信贷资金的持续投入。
（五）金融支持旅游产品开发和宣传力度不足。
旅游产业体系&ldqu;食、宿、行、游、购、娱&rdqu;六要素缺一不可。当前南丰旅游产品结构较为单一，&ldqu;食&rdqu;占比较高，旅游购物在旅游业收入的占比非常低，娱乐等配套旅游设施相对缺乏，难以满足游客多样化、个性化的旅游消费需求，不利于旅游产业综合效益的提高。由于旅游企业实力较弱，投入不足，宣传促销意识不够，金融对旅游产品的支持还基本处于空白阶段。如南丰蜜桔深加工仅处于起步阶段，只有一家吉祥林公司以蜜桔为原料生产桔糕、桔饼，市场潜力虽大，但金融支持尚未跟上步伐。
&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;四、深化金融支持休闲农业和乡村旅游发展的建议
南丰县乡村旅游业虽具有良好的发展前景，但综合考虑当前全县乡村旅游资源分布广、景点多、路线长、水平低、特色效应不明显的现状和县级财力状况，该县乡村旅游业发展不能走&ldqu;大规模开发、大面积开花&rdqu;的路子，必须走&ldqu;突出重点、分布实施、以点带面&rdqu;之路。而从当前实际发展情况看，大力发展桔园旅游产业是首选，是做大做强南丰县旅游业的突破口，也是金融部门可供选择的信贷增长点。
（一）围绕旅游融合产业，扩大金融服务覆盖范围。把旅游业培育成国民经济战略性支柱产业，是我国调整经济结构，转变经济发展方式的一项重要战略部署。金融作为国民经济的核心，加大金融支持旅游产业发展力度，对旅游景区景点、旅游服务设施、旅游相关产业实施全面支持，是金融业适应经济发展需要，调整信贷结构的一条正确路径选择。金融部门应以人总行等七部委出台的《关于金融支持旅游业加快发展的若干意见》为指导，总结经验，创新思路，丰富和完善金融支持旅游产业快速发展措施和手段，不断提高旅游产业服务覆盖范围，增强旅游产业联动作用，推动第三产业发展。
（二）围绕旅游创建目标，扶持旅游精品建设。景点景区是旅游者观光的精品板块。以景区门票收入抵押，给予旅游发展信贷支持，是一种成熟的、风险可控的信贷方式。针对旅游建设项目投资多，回报周期长特点，金融机构对发展前景好的旅游精品建设项目，要加大贷款投入力度，合理确定贷款利率、期限和还款方式。对成长期、门票收入稳定的旅游企业要积极拓宽债务融资渠道，提供银行债券融资便利条件，通过企业债、中期票据、短期融资券等债务工具，加强对旅游企业的支持力度。建立和完善中小企业直接债务融资担保机制，协调落实中小旅游企业债务融资的风险缓释措施。
（三）围绕旅游产业带动，深化相关产业金融服务。目前，与旅游业发展相融合的现代特色农业、城镇化建设关系越来越密切。推动旅游产业与一二三产业的有效融合发展，是实现战略性支柱产业的重要路径。因此，金融机构在支持旅游业发展的过程中，要树立大旅游业理念，拓宽服务思路，不仅将旅游核心企业和为旅游业提供直接服务的实体和服务者作为扶持对象，还应为旅游产业发展的相关产业和旅游产业链的上游服务者提供支持，为旅游产业链整体发展提供全方位服务和支持。应将围绕主景区建设的旅游小镇开发和旅游村寨建设，为旅游者提供特色地方产品的生产企业都纳入旅游业范畴，通过对有实力的企业和个人授信，采取类似&ldqu;BTO&rdqu;模式支持旅游产业深度开发提升。对旅游产业的金融服务进行市场细化，量身定制各种信贷产品，满足旅游产业链中不同的资金需求。
（四）围绕旅游重点项目，深化金融与项目建设合作。金融机构要积极主动参与地方政府旅游发展规划和旅游建设项目工作，围绕&ldqu;县域&rdqu;这个特色品牌，加强信贷政策与旅游产业的衔接和协调，主动加强与政府和旅游建设项目的沟通，做好信息收集和项目储备，加大合作力度。同时，在完善应收账款质押、门票收入质押等成熟信贷产品和服务方式的基础上，积极开展旅游投资信贷业务创新，允许旅游企业将经营权和未业收益或其他潜在资产作为贷款的抵押物，以取得贷款。建立适合旅游企业的审贷机制、信贷额度和贷款限期。针对旅游项目投资规模大、资金需求大的特点，可尝试推行银团贷款。对旅游企业发展到达一定规模，且收益稳定、品牌知名度高的支柱企业，可推荐发行债券融资。
（五）推进旅游资源整合，提高旅游企业融资便利。为缓解单个旅游企业贷款难、担保难问题，金融机构可探索推进由地方政府牵头，对当地旅游企业进行整合，对旅游资源进行打包，实施强强联合，或兼并重组，组成旅游企业集团，从而增强信誉度和抗风险能力、市场竞争力、融资实力。对分散于旅游产业链中提供不同服务的旅游企业，可利用银政企洽谈会、项目推荐会等，通过多种形式的银企对接平台，加强相互间沟通和解，通过牵线搭桥，促成旅游企业组成联保小组，由银行办理联保贷款，扩大对旅游企业的信贷支持。将旅游相关行业纳入入实体经济融资续贷服务中心，缓解企业资金信贷压力，提高资金使用效率，增强市场竞争力。
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