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今天我们召开这次会议，有三方面内容，一是通报-7月份任务指标完成情况，二是分析工作中存在的问题和不足，三是重点安排后五个月的工作。下面我讲几点意见：
一、前七个月指标完成情况
（一）各项存款：截至月末，各项存款余额达到万元，比年初增加万元，完成全年存款计划的%，全市五家联社排名倒数第一，其余四家联社均超额完成任务。人均存款万元，活期存款占比%。其中***信用社存款增长较好，分别完成全年任务的***%；营业部、北大街、南代河三个社存款仍出现负增长现象，且额度较大。
（二）各项贷款：截至*月末,各项贷款余额达到*万元，比年初增加*万元，完成考核指标的*%。其中农业贷款余额*万元，比年初**万元。其中*社贷款投放较好。
（三）不良贷款：截至*月末，按五级分类口径统计，全辖累计清收不良贷款*万元，不良贷款余额下降*万元，完成全年下降任务的*%，在全市排名中仅比市区略好一些。新增贷款不良率*%，不良贷款占比为*%。
（四）利息收入：七月末贷款利息收入*万元，同比增加*万元，完成全年任务的*%。百元贷款收息率8%。
（五）财务收支：*月末实现总收入*万元，同比增加*万元。其中：中间业务收入*万元，同比增加*万元。总支出*万元，同比增加*万元。其中：利息支出*万元,同比增加*万元；营业费用*万元，同比增加*万元，综合费用率为*%，比考核指标*%超出*个百分点。
（六）利润状况。7月末利润总额为*万元,全辖实现拨备前利润*元，比考核指标*万元尚差*万元。
二、存在问题
前七个月，尽管我们作了大量的的工作，但冷静客观的分析总结，仍然存在着一些不容忽视的问题和薄弱环节。
（一）存款增长结构不平衡，市场份额下降，中间业务增长缓慢。储蓄存款增长32303万元，对公存款下降4466万元。储蓄存款增速较快，涨势喜人，但相比之下,对公存款呈下降态势。市场份额占比近几年处于下降趋势中，从年末数据上看,2005年末市场份额占比为468%，2006年末市场份额占比为43%；2007年末市场份额占比为398%，2008年7月末市场份额占比为38%，较年初下降9个百分点，信用社市场份额占比下降明显。实现中间业务收入2767万元，仅完成全年任务的254%，信用社办理代理类中间业务的积极性不高。
（二）贷款管理有待进一步加强。、贷款资料、手续不合规。部分信用社大部分信贷档案资料内缺少客户授信资料，部分公司类贷款档案资料中无企业贷款卡查询信息资料，合同文本书写不规范。2、未严格执行贷款“三查”制度，贷款调查不清，报告不详细；未严格执行贷后首次跟踪检查制度；贷后检查报告过于简单；贷款逾期催收不及时，手续不健全；有贷款挪用现象。3、部分信用社存在违规发放、超绕权限、超客户授信额度、抵质押手续未落实、抵质押物不符合规定等问题贷款。4、贷款操作手续不规范，主要是北大街、杜庄信用社的住房和汽车消费贷款。
（三）贷款投放力度不大，贷款收息进展缓慢。原因一是因产业结构调整，县域经济的规模和质量有待进一步提高，信用社可支持的项目较少。二是由于责任追究制度，员工有惧贷心理。三是解放思想、更新观念力度不够，大多数信用社仍然停留在坐等上门，没有进行主动营销。四是客户经理队伍没有真正建立起来,激励机制没有发挥作用，新的经营理念没确立。截止7月末贷款*万元，比年初增长*万元，仅完成任务的*%；贷款利息收入*万元，仅完成收息任务的*%。
（四）不良贷款前清后增，出现反弹，盘活清收工作任务十分艰巨，风险不容忽视。这也反映出我们存在重贷轻收思想，清收盘活的主动性和积极性不高，责任心不强，畏难情绪阻挠业务的拓展，资产保全部的职能作用还未能充分发挥，管理机制还未能完全到位。我县煤矿、水泥、造纸炼油四大行业企业的贷款清收难度大，这四行业贷款比重大，由于受国家产业政策调整、环保等因素影响，部分企业已关停，抵押物丧失，贷款收回难度加大，依法收贷工作还要进一步加强。
（五）员工队伍素质参差不齐。一些员工业务水平低，工作能力较差，不能较好完成本岗位的工作，需要进一步加强引导和管理。单位内部工作氛围不和谐，打内耗的问题时有发生。激励机制的作用没有得到充分发挥。突出表现为一些信用社绩效分配不透明，不及时，不公正，官僚作风严重，影响职工的工作积极性；部分员工小富即安的思想依然存在，面对激励政策，进取心不强，满足于现状，混天度日。委派会计没有真正行使其监督职能。综合网络上线后还没有全部实现柜员制，柜员业务素质还需提高，服务质量和水平尚待大幅提升。随着全县农村信用社电子化程度的提高以及基础设施建设步伐的加快,与商业银行在硬件设施上的差距正在逐步缩小，但是我们在柜面服务工作上却差距甚远。上半年，联社共接到客户投诉5起，涉及责任人0人，投诉率有所上升。突出表现为：营业时间不正点，迟开门，解说服务“生、冷、硬”，客户意见比较大；一些信用社虽然已经装修改造，但是“脏乱差”的问题突出，“住楼房，睡土炕”，形象改观不大。
（六）部分科室职责分工不清，案件综合治理有待于进一步强化。个别管理人员责任心不强，工作互相推诿、扯皮，部分信用社违规操作现象屡禁不止。银监部门组织对信用社的风险隐患进行了检查，问题还比较严重，极易发生问题及案件，令人担忧。一些信用社对安全保卫工作存在麻痹思想侥幸心理，制度、责任落实不到位，特别是在守库、值班等环节不严格执行规章制度的现象不同程度地存在，安全隐患比较突出。安防设施建设方面，视频监控、防尾随门等安装率低。个别职工思想麻痹，防范意识差，还存在一定违章现象。对违章情况以批评教育为主，行政处分和经济处罚两把利剑没有发挥震慑作用。防暴及消防演练存在纸上谈兵现象，管理工作存在漏洞，工作人员照章操作意识差。
三、后四个月目标与措施
面对当前指标情况，结合我联社实际，下一步我们的工作重点是以提高经营效益为中心，实现存款实力、贷款规模、资产质量、整体效益、内部管理、竞争能力的“六大”突破，促使存款、贷款规模继续扩大，不良贷款余额、占比“双线下降”，具体收入水平、拨备前利润有较大提高，全县各项业务经营健康稳健发展。
下半年工作目标如下：
——存款增加额*万元；
——贷款增量*万元；
——不良贷款清收额*万元；
——不良贷款余额下降*万元；
——呆账核销*万元；
——拨备前利润*万元；
——中间业务收入*万元。
（一）认清形势，真抓实干，确保完成全年目标
从联社经营形势来看，七月末我们的拨备前利润为*万元，市办核定任务*万元，相差近*万元。这就如同我们这个大粮仓，目前已没有粮食，如果同志们还想吃饭，就必须想尽办法将粮仓添满。落实到具体工作上，我们只有超额完成指标，才能真正增加收入，这是关系每位员工切身利益的事情。目前各信用社的调整交流已经结束，下步的工作任务还很艰巨，所以要求在座各位主任，副主任及委派会计，定下心来，马上进入工作角色，认真摸清本社底数。要充分树立紧迫感和危机感，高度重视当前形势，如果不马上采取措施，势必将被淘汰。各信用社在危机感面前要有背水一战的意识，扭转目前经营状态，收入水平想上去，业务指标要先上升。联社马上出台下半年绩效考核办法，8月底前将随各项指标一并下发，这次的绩效考核办法联社在核定业务量的基础上，考虑人员编制因素，核定各社具体指标，人员超编的社肯定会少拿工资，逐步拉开收入档次，将多劳多得的理念落到实处。联社将拿出重金对信用社指标完成情况进行综合考核，对前三名给予重奖，对连续两年排在末位的信用社主任实行淘汰制。并适时考虑出台一系列小指标考核办法，以促进重点任务指标的完成,减缓年底工作压力和负担。各社要根据联社下步指标，详细分解本社各项任务，根据任务目标，做出具体的实施规划，全年抓什么，每一个阶段、每周、每天集中办哪几件事，由谁去办，办到什么程度，都要做出明确规定，真正做到人人肩上有担子，个个身上有指标，件件工作有落实。工作要有计划、有重点、有谋略、有措施，迅速行动，出实招、鼓实劲、求实效，不等不靠、不推不拖，一步一步往前赶，一步一步向前推，促进各项指标快速增长。
（二）加大贷款投放力度，加强贷款管理
下步工作重点是加大贷款营销力度。下半年贷款投放任务是25亿元，其中信用社任务为亿元,客户经理部任务为5亿元。全辖要逐步建立由客户经理、信贷员、存款营销员组成的三级营销体系。联社班子、部室经理、基层社主任也要承担大客户经理职能，发挥各自不同身份作用，发挥表率作用，带头参与营销。在充分研究辖内客户群体的基础上，将其细分为财政客户、一般企业客户、贷款户客户，通过细分大客户群体建立大客户档案，确定不同的营销策略，信用社主任、客户经理、信贷员、内勤共同努力，由专人对专户进行有针对性的营销。在贷款方面，积极做好大客户营销工作，在信用社营销权限范围内的大额贷款，由信用社客户经理直接营销，超过信用社权限的大额贷款，联社客户经理部与信用社联合营销。
在贷款手续上，提出以下要求：一是信用社在签订借款合同时，要求借款人在信用社开立存款账户，直接将贷款存入账户，按一定比例支取现金，按月、季或年底结息时直接扣划利息款。二是要求信用社按月上报下月到期万元以上贷款清单，在清单上注明解决的方法、措施。三是对2005年7月日以后发放的贷款必须按期收回，如需再贷，按照贷款授信办法及审批权限逐级上报审批，严禁办理借新还旧，坚决杜绝贷款到期，依赖借新还旧而转换手续现象，要使所有企业及农户树立“有借有还、到期必须归还”的自觉还款意识。对符合贷款授信条件的2005年7月日以前发放的贷款，要求信用社尽最大努力收回，如需再贷的，完善手续，尽量不做借新还旧，涉及责任认定时不按新贷款对待，仍作为老贷款认定，降低因多次借新还旧而形成不良贷款。
（三）继续加大组织资金工作力度，壮大资金实力
、充分发挥绩效激励机制作用，加大存款营销考核力度。联社根据各社上半年存款增长现状，参考其他兄弟联社存款增长幅度，将全年存款时点增量任务核定为5亿元。在充分考虑各社年初时点余额、所处区域竞争环境、所处区域经济基础、职工人数及上半年存款完成情况等多方面因素后，按统一标准将该项指标分解到各社，通过绩效考核的方式加大全员营销存款的积极性。
2、信用社主任负总责，实行首末位奖罚制。存款营销工作，各信用社主任为第一责任人，要求将全年任务分配至个人，对每个人进行考核，打破大锅饭现象。每月联社将根据各社存款时点余额完成率对各社完成情况进行排名，并逐月将排名情况向各社通报。除此之外，对季度末排名前三位和后三位的社主任分别进行奖罚。
3、做好内部分工，优化存款结构。对于存款营销工作，各社主任应该有一个全局性的考虑，思路要清晰，分工要合理。一是要调动全体员工的营销积极性，做到存款营销工作全员参与，大家受益。二是大力组织低成本存款。主任有针对性的做好大客户的营销工作，通过“以贷引存”等各种途径加强与各单位客户的沟通与协作，力争在吸收财政性资金、涉农资金、基本建设资金、企业经营结算资金等低成本存款上取得较大进展，达到存款总量增加，结构优化的目的。
（四）加大不良贷款清收力度，努力盘活不良资产
、增设清收机构，组织专职清收队伍。联社正着手酝酿成立不良资产清收中心，充分发挥其专职清收职能，新老划开、分账管理，集中处置、专班清收，分别考核、降旧控新。2008年主要解决重点社、重点企业不良资产的盘活、清收工作。
2、采取不同措施清收不良贷款，有效控制新增不良贷款。当前，部分信用社员工对新增不良贷款有些麻木，借款人不给，就没有办法收回来，没有采取主动措施，认为在业务状况表中隐含不报就了事。但现在按五级分类管理和考核，四级分类仅作为票据兑付后的监控指标。要进一步控制不良贷款，减少和避免责任清收，必须加强贷款管理，严格监控贷款本息到期偿还情况，对到期的和未到期的贷款要提前一至二个月就制定方案，确定目标，及早采取措施，控制新增不良贷款。目前这项任务非常艰巨，我们抚宁不良贷款清收工作做的很不到位，在全省农村信用社2008年下半年不良贷款及各项风险性指标完成情况的通报中，抚宁联社是全省清收任务完成不到0%的0个县级联社之一，不仅在全市排名最后，更托了全省的后腿。针对不良贷款居高不下的局面，从9月份起，计划开展不良贷款清收竞赛，对收回2007年底以前的不良贷款，按置换、核销、现金收回、盘活或收回部分等收回形式和额度给予奖励。
3、加快呆账贷款核销步伐，最大限度处置抵债资产。呆账核销工作是一项系统工程，需要公安、法院、工商、税务、政府等多个系统支持和帮助，前期准备工作也很复杂，问题和困难也不少，要求各社要在资产保全部统一安排布置下，认真做好相关资料的收集、整理、上报工作。资产保全部与税务部门加强沟通联系，待税务部门有新的核销文件后，及早将相关材料上报，争取年底完成全年核销任务。各社要全力配合资产保全部，积极努力，在9月底之前完成材料上报工作。另外，资产保全部要根据全辖抵债资产状况、性质、类别等摸清底数，按照省联社有关规定，依法、合规、公开、透明、最大限度处置抵债资产。
（五）大力增收节支，全方位多角度增加收入
、加大收息考核力度。各信用社要全力收贷收息，即要做到表内贷款利息应收尽收，同时更要抓好表外应收利息挖潜工作。在收息工作中，联社要求：领导要身先士卒，带头做好收息工作。信用社主任要集中精力做好收贷收息工作。要算收息大账，做到心中有数，目标明确，措施得力，效果明显。对当年新增贷款利息收回率必须达到00%，确保新增贷款不出现欠息。信贷员要对本片贷款包放、包收、包效益，打破通常观念，充分利用三饭时收贷收息，找准切入点，下村入户做好催收工作。为解决我联社上半年收息进度缓慢问题，要求对农户小额贷款实行每半年结息，大额重点企业实行按月结息，中小企业、个体工商户实行按季结息。不按时结息的重点户由信用社主任负责催收。会后联社将下发收息小指标竞赛考核办法，考核时间为9月份，对超额完成收息任务的将按比例进行奖励，未完成任务的也将进行罚款，还将设立收息特别贡献奖，联社将拿出重金考核，从物质上触动收息指标的完成。各社要从现在起就着手做好准备，打好下半年收息攻坚战。
2、清资挖潜，向所有不良资产要效益。各社要全面清理表内外的抵债资产和闲置固定资产，按程序、按期限、按规定履行相关核批处置手续，及早清理，及早变现。同时，加大已核销、已置换不良资产的清收处置力度，挖掘沉淀存量潜力，向沉淀呆死资产要效益，千方百计增加净收入。
3、积极开展资金营运工作，充分提高资金使用效益，多渠道增加收入。我们在抓好存、贷款等传统业务的同时，积极做好资金营运工作。通过开展上存资金、购买央行票据、贴现、同业存款等业务，加强对闲置资金的运用，有效促进资金使用效益的提高。上半年，我们主要采取上存省联社、存放同业存款等方式运用富余资金。上存资金可实现利息收入900余万元，同业存款可实现利息收入260万元，投资业务可实现投资收益近200万元。下半年仍要合理有效利用闲置资金，全方位、多角度增加收入。
4、创新利润增长点，增加中间业务收入来源。结合我地区实际，多渠道组织业务收入，在确保贷款利息收入应收尽收的同时，加快中间业务和新业务拓展步伐，努力提高中间业务收入在总收入中的占比。一是做大做强代理保险业务，在开办贷款保险的基础上，向财产保险等其他险种发展，力争完成代理业务收入指标。二是在下半年尝试向集团客户重点扶持企业开办财务咨询等服务，并收取财务咨询费用，力争完成全年中间业务收入指标。
（六）规范制度，加强财务管理
、严格控制费用。继续实行费用开支限额管理、比例控制相结合的办法。严格坚持“统一核算、定期报账、预算管理、限额控制”的原则，坚决压缩不合理开支，加强费用管理和控制，从管理制度上杜绝使用无序、列支不规范以及倒逼超支等现象，费用率要严格控制在市办下达的指标内。各社要慎用好限额费用，要保证正常业务需要的费用。在费用管理上，既要控制在限额以内，又不允许将费用甩下年。不能随意列支应收、应付款。联社、信用社算好资金成本账，建立收入、成本定期分析核算制度，减少无息资金占用，压缩超比例库存现金。
2、加强学习，严格执行各项会计制度。目前综合业务网络系统运行正常，各项规章制度也同时下发，各信用社一定要认真学习，严格按照制度执行，尤其是前台操作人员，现代化支付系统必须严格坚持授权制度，委派会计要真正履行会计核算和监督职能，坚决执行《会计基础工作35条禁令》，保证各项工作不出偏差。科技部要将各社闲置电子设备统计清楚，登记造册，并集中到联社统一管理，设立电教室，根据规定年龄对全员电脑操作进行阶段性培训，加大学习、培训、考试力度，保证全体员工都能操作电脑。
（七）加强案件专项治理，确保各项工作顺利进行
为深入推进案件专项治理工作，我们以防范道德风险为切入点，提高干部员工的法律意识，增强遵纪守法观念。一是从防控和内控入手，做到责任追究到位，加大惩罚力度，对因管理原因造成重大案件的，对责任人实行行政处分和经济处罚。二是对制度贯彻执行情况进行突击检查，对案件易发部位、风险易出环节和主要风险点，实行定期检查与突击检查相结合，侧重对重点岗位的重点人员的教育监督和排查，一旦发现不良倾向，要坚决从重要岗位调离出去。三是全面实施“格式化、作业式”监督检查方式，落实各负其责、上下联动、齐抓共管的监督机制，严格执行责任追究制度，以此强化制度的执行力，推动案件专项治理工作向纵深发展，促进长效机制建设；四是继续加强安全保卫工作，加大营业场所的物防、技防设施建设投入，加大安全检查频率，做到警钟常鸣，及时消除隐患和漏洞。奥运期间，各信用社主任要认真做好安全保卫工作，坚持领导带班制度。五是加强环境卫生、工作纪律的管理，树立良好的信合形象。
同志们，决策已经做出，目标已经确定，任务已经部署，各社要迅速行动，一抓到底，务求实效，用纪律来保证其得到贯彻执行，做到件件有着落，事事有回音。按照会议的安排部署，变压力为动力，抓住重点，精心运筹，务实工作，振奋精神，克难攻坚，争取全面完成全年各项目标任务。
谢谢大家！
2008年8月3日